DSR คืออะไร และธนาคารคำนวณอย่างไร

DSR (Debt Service Ratio) คืออัตราส่วนภาระผ่อนหนี้ทั้งหมดต่อรายได้ต่อเดือน เป็นตัวเลขสำคัญที่ธนาคารใช้ตัดสินว่าคุณรับภาระผ่อนเพิ่มได้อีกเท่าไร ถ้า DSR สูงเกินเกณฑ์ ต่อให้รายได้ดีก็อาจกู้ไม่ผ่าน

สูตรคำนวณอย่างง่าย

DSR = (ภาระผ่อนหนี้ทั้งหมดต่อเดือน ÷ รายได้ต่อเดือน) × 100

ภาระผ่อนที่นับรวม เช่น

• ค่างวดรถ
• ค่างวดบ้านหรือคอนโดหลังเดิม
• สินเชื่อส่วนบุคคล
• ยอดผ่อนบัตรเครดิตขั้นต่ำหรือยอดผ่อนสินค้า
• ค่างวดใหม่ของคอนโดที่กำลังจะกู้

ตัวอย่างการคิด

สมมติรายได้ต่อเดือน 50,000 บาท มีค่างวดรถ 8,000 บาท และผ่อนบัตร 2,000 บาท รวมภาระเดิม 10,000 บาท คิดเป็น DSR เดิม 20%

ถ้าคอนโดที่จะซื้อมีค่างวดประมาณ 15,000 บาท ภาระรวมจะเป็น 25,000 บาท หรือ DSR 50% ซึ่งอยู่ในโซนที่หลายธนาคารเริ่มพิจารณาเข้มขึ้น

เกณฑ์คร่าว ๆ ที่ใช้กัน

แต่ละธนาคารกำหนดเพดานต่างกันและปรับตามระดับรายได้ โดยทั่วไป

• รายได้น้อย มักถูกจำกัด DSR ให้ต่ำกว่า เพราะเหลือเงินใช้จ่ายน้อย
• รายได้สูง อาจยอมให้ DSR สูงขึ้นได้ เพราะเงินคงเหลือยังพอใช้ชีวิต

ตัวเลขที่ปลอดภัยสำหรับการวางแผนคือพยายามให้ DSR รวมหลังกู้ไม่เกินประมาณ 40–50%

วิธีลด DSR ก่อนยื่นกู้

• ปิดหนี้ก้อนเล็ก โดยเฉพาะสินเชื่อที่เหลืออีกไม่กี่งวด
• ลดวงเงินบัตรเครดิตที่ไม่ได้ใช้ เพราะบางธนาคารคิดภาระจากวงเงินที่มี
• อย่าเพิ่งซื้อรถหรือผ่อนของชิ้นใหญ่ ในช่วง 6 เดือนก่อนยื่นกู้
• เพิ่มรายได้ที่พิสูจน์ได้ เช่น เอกสารรายได้เสริมที่มีเส้นทางการเงินชัดเจน
• กู้ร่วม เพื่อรวมรายได้ของผู้กู้ร่วมเข้ามาในการคำนวณ

เรื่องที่คนมักเข้าใจผิด

• โปะหนี้ก่อนยื่นแล้วยังไม่อัปเดต ข้อมูลในเครดิตบูโรอาจใช้เวลาอัปเดตหนึ่งถึงสองรอบบิล ควรเผื่อเวลา
• บัตรเครดิตที่ไม่ได้ใช้ก็ยังนับ การมีวงเงินเยอะโดยไม่ปิดอาจกระทบการคำนวณ
• รายได้ที่ไม่มีหลักฐาน เช่น เงินสดที่ไม่เข้าบัญชี ธนาคารมักไม่นำมาคิด

สรุป

DSR คือเครื่องมือที่ธนาคารใช้ดูว่าคุณจะผ่อนไหวจริงหรือไม่ ก่อนยื่นกู้ควรคำนวณเองล่วงหน้า แล้วจัดการหนี้ให้เรียบร้อยอย่างน้อยหนึ่งถึงสามเดือนก่อนยื่น จะช่วยเพิ่มโอกาสอนุมัติและได้วงเงินตามที่ต้องการมากขึ้น